Кредит для бизнеса на что обратить внимание в договоре

Кредит для бизнеса: на что обратить внимание в договоре

Получение кредита в банке – это не только фактическое получение наличных денежных средств или их зачисление на расчетный счет предприятия, в первую очередь – это юридическая сторона процесса кредитования: подписание кредитного договора, договоров поручительства, договоров залога.

Безусловно, каждый предприниматель или организация, обращающийся за кредитом, уверен в успехе своего предприятия и решительно настроен вернуть занимаемые деньги. Банк, предоставляющий кредит, не меньше предпринимателя заинтересован в предоставлении кредита (это его бизнес) и, выдавая деньги, уверен в оценке кредитоспособности и платежеспособности заемщика. Как правило, деньги бизнесу нужны, что называется, «вчера», поэтому подписание кредитного договора (и других сопутствующих документов) воспринимается как успешное завершение процесса сбора и предоставления всяких бумаг. Остался росчерк пера – и деньги ваши.

Тем не менее, мы настоятельно рекомендуем до подписания документов внимательно ознакомиться с содержанием кредитного договора, договоров поручительства и договоров залога для того, чтобы в будущем не получить неприятных сюрпризов, которые могут не только помешать успешному развитию вашего бизнеса, но и создать проблемы с кредитованием в других банках в будущем. На какие моменты следует в обязательном порядке обратить внимание, мы и расскажем в этой статье.

Как это ни странно, зачастую в тексте кредитного договора бывают ошибки, которые скорее являются следствием опечаток кредитных специалистов, нежели результатом злого умысла, поэтому обратите внимание на правильность написания существенных условий договора: срок кредитования, сумма кредитования, процентная ставка, графики предоставления траншей и гашения задолженности (сроки, суммы). В случае обнаружения опечаток потом исправить их будет крайне затруднительно, в первую очередь, организационно.

Теперь о принципиальных вопросах, на которые следует обратить особое внимание.

Сроки кредитования

Проверьте правильность отражения в кредитном договоре сроков кредитования. Если они напрямую прописаны в тексте договора или следуют из графика гашения задолженности – лишних вопросов быть не должно.

Особая ситуация возникает, когда «на словах» речь идет о кредитовании, например, на 5 лет, но кредитный договор заключается на 1 год с возможностью последующей пролонгации. Банки объясняют это так, «что через год мы вам продлим кредит, если вы его будете хорошо исполнять».

На словах звучит красиво, но по факту по прошествии 1 года банк без объяснения причин может отказаться продлевать договор и продолжать кредитовать, потому как это его право, а не обязанность. Такая ситуация может возникнуть, например, если у банка проблемы с ликвидностью, его собираются продать или уже продали (такие ситуации были сплошь и рядом в период кризиса в 2008-2009 году: пришел новый собственник и заморозил все кредитные программы).

Порядок предоставления кредита

Если кредит предоставляется разово одной суммой (например, путем зачисления на ваш расчетный счет после подписания кредитного договора), технических сложностей не предвидится.

Но если вы оформляете овердрафт, возобновляемую кредитную линию или получаете кредит траншами (несколькими частями в разное время), обязательно внимательно прочитайте раздел, который примерно может называться «порядок предоставления кредита» или «условия предоставления кредита», либо в разделе прав кредитора (банка) обязательно выясните для себя два момента:

1) организационный порядок предоставления очередных траншей или возобновления кредитной линии. Как правило, если есть график предоставления кредита – банк четко в обозначенные дни увеличивает вам лимит кредитования или зачисляет деньги на расчетный счет. Но бывают ситуации, когда для получения транша банк ждет от вас заявления типа «прошу предоставить очередной транш в соответствии с условиями кредитного договора № …». Это внутренний порядок банка, и об этом не всегда предупреждают клиента заранее. В этот же момент уместно задать вопрос: «А мне могут отказать по результатам рассмотрения заявления в предоставлении очередной порции денег?»

2) права банка не предоставлять очередной транш или возобновлять кредитный договор «при условии, что …». Ключевой момент здесь – понять, в каких случаях банк имеет право в соответствии с условиями заключенного договора отказать вам в предоставлении очередного транша или возобновления кредитной линии. Такой пункт обязательно есть, и если вы его по каким-то причинами в тексте не нашли, задайте вопрос кредитному специалисту напрямую: «Подскажите, пожалуйста, может ли случиться ситуация, что мне не дадут следующий транш?»

Вот типовые ситуации, когда вам могут отказать в предоставлении очередного транша.

Во-первых, это наличие просроченных платежей по ранее предоставленному траншу. Обязательно уточните (а лучше, чтобы это было прописано в тексте договора), что считается «просрочкой». Например, просрочкой может считаться нарушения графика платежей не более трех раз в течение периода кредитования, при этом общий срок просрочки не превышает 10 дней (условно). Всё четко понятно – в таком случае у вас есть некоторый люфт. Хуже, когда написано просто: в случае наличия просрочки. Это означает, что даже если по техническим причинам (например, деньги пришли на корсчет банка вечером, а на ваш расчетный счет их зачислили только на следующий день утром) произошла просрочка, банк вправе отказать вам в предоставлении очередного транша, причем без объяснения причин.

Законодательно не считается просрочкой «случай (случаи) неисполнения или два и более случаев исполнения заемщиком обязательств по иным договорам […] с нарушением сроков, предусмотренных договорами, общей продолжительностью от 5 до 30 календарных дней или единичный случай исполнения с нарушением сроков продолжительностью более чем на 30 календарных дней за последние 180 календарных дней […] а также при условии, что совокупная величина указанных обязательств превышает 100 000 рублей».

Во-вторых, это наличие неоплаченных в срок расчетных документов (картотеки № 2) к вашему расчетному счету (особенно, если это инкассовые поручения из налоговой инспекции).

В-третьих, если банку станет известно о том, что в отношении вас или вашего предприятия возбуждено уголовное дело.

Четвертый и наиболее часто встречающийся и наиболее «размытый» текст – «в случае ухудшения финансового состояния заемщика». Обязательно уточните, что это означает. Как правило, в тексте договора это не определяется (отчасти из-за того, что критерии, по которым банк определяет финансовое состояние заемщика, являются его коммерческой тайной). Тем не менее, хотя бы на словах выясните этот момент (идеальный, конечно, вариант – оформить это в виде приложения к кредитному договору, но маловероятно, что банк на это пойдет). Но некоторые моменты гарантировано будут свидетельствовать об ухудшении вашего финансового положения:

1. Резкое уменьшение оборотов по расчетному счету (как правило, условием предоставления кредита является открытие расчетного счета и перевод оборотов в банк-кредитор).

3. Убыточность деятельности по данным бухгалтерского учета (все время, пока у вас будет действующий кредит, вы будете предоставлять бухгалтерскую и финансовую отчетность в банк для постоянного мониторинга вашего финансового состояния – это общераспространенная норма, вытекающая из требований Банка России). В принципе, если бизнес-планом проекта, под которые осуществляется финансирование, предусмотрены периоды убыточной деятельности (например, до промышленного запуска какого-то объекта), то данная норма не сработает.

4. Нулевые значения показателей баланса по разделам «Оборотные активы» и «Краткосрочные обязательства», тогда как по расчетному счету были существенные обороты.

Порядок гашения

Обратите внимание на описание процедуры гашения кредита: важно четко понять технические процедуры гашения, чтобы из-за этого не возникло формальных признаков просрочки. Какие возможны варианты:

1. Банк самостоятельно списывает необходимую сумму с вашего расчетного счета. Это самый удобный вариант. Вам не нужно совершать дополнительных «телодвижений»: главное, чтобы необходимая для погашения сумма была на расчетном счете.

2. Вам необходимо самостоятельно отдельным платежным поручением перечислить денежные средства с расчетного счета на ссудный счет. Если вы этого не сделаете вовремя, даже несмотря на фактическое наличие денежных средств на расчетном счете, по формальным признакам возникнет просрочка. Обязательно уточните, возможно ли перечисление сразу на ссудный счет с вашего расчетного счета в другом банке. В некоторых случаях по техническим причинам это невозможно, либо зачисление с корсчета банка может занять много времени, и у вас возникнет просрочка.

Процентная ставка

Процентная ставка обязательно должна быть указана – это существенное условие договора. Как правило, банк оставляет за собой право изменить процентную ставку. В некоторых случаях право банка прописано в одном месте кредитного договора, а ваша обязанность и ответственность – в другом. Вот, и получается зачастую ситуация, когда банк оставляет за собой право в одностороннем порядке изменить процентную ставку, а заемщик должен в таком случае либо согласиться, либо полностью погасить кредит, НО поскольку написано это в разных местах – не всегда логически это увязано. По большому счету, конституционный суд признал право банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку только в случае изменения ставки рефинансирования. Тем не менее, доказательство своих прав в суде, скорее всего ни к чему хорошему не приведет.

Возможно, что банк сформулирует условия кредитного договора таким образом, что процентная ставка будет «привязана» к какому-нибудь рыночному индикатору (например, MosPrime). Это не очень удобный для заемщика вариант – вам придется заниматься мониторингом и прогнозированием этого индикатора в будущем. По сути – банк перекладывает риск изменения рыночных процентных ставок на заемщика. Вместе с тем, о таком особом формировании процентных ставок предупреждают сразу, потому что большинство заемщиков в таком случае сразу отказываются от кредита.

Соответственно, решайтесь сами: готовы ли вы согласиться с риском изменения процентной ставки или нет с учетом тех формулировок, которые банк «закладывает» в договор.

Условия требований о досрочном погашении

Это наиболее важный, на мой взгляд, раздел.

Обязательно внимательно изучите разделы, посвященные возможности банка потребовать досрочно погасить кредит. Как правило, это прописывается в разделе «Права банка». Четко выясните случаи, в которых банк может воспользоваться этим правом. Чем четче прописано – тем лучше. Одна «голая» фраза о том, что банк вправе в одностороннем порядке потребовать досрочно погасить кредит – самый худший вариант: это значит, что в любой момент банк имеет право без каких-либо причин и обоснований потребовать вернуть кредит обратно. Как правило, такая фраза в «чистом» виде встречается редко, но лучше проявить дополнительную бдительность.

Выше мы уже касались причин, по которым банк может отказать в предоставлении очередного транша по кредиту или возобновлении линии. По большому счету, на основании эти же причин банк может и потребовать досрочного погашения кредита.

Дополнительными причинами могут быть:

1. Смена учредителей.
2. Уменьшение стоимости залога до уровня, не гарантирующего возврата остатка долга (например, если рыночная стоимость объекта залога стала гораздо меньше, чем остаток долга по кредиту)
3. Выяснение нецелевого использования денежных средств (в случаях, когда условиями договора четко предусмотрено, что заемные средства могут быть потрачены четко на определенные цели).

Изменение банком условий кредитования в одностороннем порядке

Данный момент так же важен, как и возможность банка потребовать досрочного гашения всей суммы кредита. В последнее время редко встречается «голый» текст типа «банк вправе в одностороннем порядке изменить условия настоящего кредитного договора», соответственно, заемщику приписывается обязанность безусловно выполнять новые условия.
Ни в коем случае не соглашайтесь на такую «простую» формулировку – идеальный вариант, когда изменения в кредитный договор могут быть внесены только по обоюдному согласию сторон. Соответственно, максимально четко выясните условия, при которых банк может вносить изменения в кредитный договор.

На самом деле, законодательно возможности банков в одностороннем порядке менять условия кредитных договоров максимально ограничены, но судиться с ними потом – слишком трудо- и денежно-затратное мероприятие.

Прочие нюансы

Внимательно прочитайте разделы под названиями типа «Требования к заемщику» или «Обязанности заемщика». Например, там может содержаться условие открытия расчетного счета и поддержания минимальных оборотов и\или минимального остатка на счете. Об этом могут «скромно» умолчать, но эти пункты станут формальным поводом отказать в предоставлении очередной порции кредита. Могут быть и иные требования, которые вам следует выполнять.

Как правило, банки вменяют заемщику обязанность уведомлять о получении кредитов в других кредитных организациях. Таким образом, банки хотят подстраховаться от ситуации, когда вы наберете кредитов и в итоге не сможете по ним рассчитываться. В соответствии с гражданским кодексом, банк не вправе запретить вам брать кредиты в других местах. Посмотрите внимательно по тексту кредитного договора четко прописанные санкции за непредоставление вами такой информации. Как правило, такие не предусмотрены. Выводы делайте сами.

Раз уж речь зашла о санкциях, поинтересуйтесь санкциями за просрочку – такой раздел обязательно есть (он, кстати, может в качестве санкции содержать требование о досрочном погашении кредита).

Договор поручительства

Как мы уже писали раньше, практически всегда обеспечением по кредиту является личное поручительство учредителей и\или директора как физических лиц. Внимательно прочитайте условия договора поручительства – лучше, чтобы в нем содержались существенные условия кредитного договора, по которому предоставляется поручительство: сумма кредита, срок кредита, порядок гашения. Четко отслеживайте, чтобы при изменении кредитного договора, аналогичные изменения вносились в договора поручительства.

Внимательно прочитайте условия, при которых начинается поручительство по договору и какие обязанности у вас при этом возникают – их должно быть не больше, чем предусмотрено кредитным договором.

Особый раздел – это ваша ответственность. В договоре поручительства могут написать, что «поручитель отвечает всем своим имуществом по договору поручительства». Удобная для банка фраза. А насколько он удобна для вас?

Проследите, чтобы по тексту не было фразы о внесудебном обращении взыскания на принадлежащее вам имущество во исполнение обязательств по договору поручительства. Этой возможностью очень любят пользоваться банки, хотя с юридической точки зрения она очень спорная (вот только времени её оспаривать может не оказаться).
Наличие этой фразы дает банку возможность сразу обратиться в службу судебных приставов для взыскания вашего имущества с целью удовлетворения требований банков.
В случае спорной ситуации у вас не будет оперативной возможности в судебном порядке доказать свою правоту, а судится с приставами – дело муторное (как и любая судебная тяжба с государственными органами): вам придется доказывать сначала неправомерность возбуждения исполнительного производства, а если в ходе его реализации у вас отнимут имущество, то и неправомерность такового изъятия.

Договор залога

Если обеспечение по кредиту является залог движимого или недвижимого имущество, это обязательно должно быть оформлено договоров залога. Основные моменты, на которые необходимо обратить внимание:

1. Договор залога должен содержать существенные условия кредитного договора (сумма кредита, срок, процентная ставка), обеспечением по которому он выступает. Особое внимание этим документам следует уделять при заключении дополнительных соглашений (и кредитный договор, и договор залога должны меняться одновременно): бывают случаи, когда условия расходятся (например, сумма кредита 100 млн.руб., а залог обеспечивает 130 млн.руб.). Такие расхождения могут потом создать сложности в случае рассмотрения спорных ситуаций в суде.

2. Также как и в случае договора поручительства желательно, чтобы не было права банка на внесудебное изъятие – оставьте себе возможности для маневра в случае возникновения спорных ситуаций.

3. Требованием договора залога может быть страхование объекта залога. Внимательно изучите содержание такого требования – самое главное возможность самостоятельного выбора страховой компании и, соответственно, наиболее эффективных условий кредитования. Как правило, банки предлагают выбрать из аккредитованных ими компаний, но, как вы сами понимаете, требование о страховке – это Ваши дополнительные расходы, которые удорожат кредит.

Полезный совет: если в качестве обеспечения вы закладываете несколько объектов (неважно, недвижимости, транспортных средств или оборудования), предложите банку каждый объект оформить отдельным договора залога и предусмотреть условие прекращения действия договора залога в случае если стоимость всех заложенных объектов залога будет превышать остаток задолженности по кредиту.

Либо в общем договоре залога предусмотрите свое право (а со стороны банка, соответственно, обязанность) снять обременение с выбранных вами объектов, если остаток задолженности будет меньше стоимости заложенного имущества.

Зачем это нужно? Предположим ситуацию; вы взяли кредит на 200 миллионов рублей, заложили имущества на 300 миллионов. Через некоторое время вы погасили часть задолженности, и остаток долга составляет 100 миллионов рублей. В случае если вы не сможете платить по кредиту, у вас должна быть возможность освободить из-под обременения часть имущества и самостоятельно реализовать, чтобы выполнить обязательства перед банком. Как правило, банкам «интереснее», чтобы залог оставался до полного исполнения обязательств по кредитному договору (удобно ведь удерживать залог на 100 миллионов при остатке долга на 10). В настоящее время заемщики с хорошим залогом – редкость, кредитный договор – та же сделка, поэтому такая возможность в договоре – результат ваших переговоров. Негласное правило: стоимость залога (по рыночной цене) должна составлять 1,3-1,5 остатка задолженности по кредиту.

В заключении хотелось бы отметить, что наиболее правильно – это до подачи заявки в банк и сбора документов, ознакомиться с типовым текстом кредитного договора, договора поручительства, договора залога и другими документами.

Внимательно изучите их и сразу урегулируйте все спорные моменты, чтобы потом не получилась ситуация: и деньги нужны, и банк подтвердил кредит, но условия договора не приемлемы для вас.

Источник



Договор о предоставлении коммерческого кредита

Для того, чтобы сохранить образец этого документа себе на компьютер перейдите по ссылке для скачивания.

Размер файла документа: 11,1 кб

Если одно юридическое лицо предоставляет другому юридическому лицу коммерческий кредит, тогда в этом случае заключается соответствующий договор, который регламентирует такие взаимоотношения. В данном договоре прописываются данные сторон, которые участвуют в подписании документа, а также вся информация, связанная с такого рода соглашениями.

Особенности предмета договора

Предметом договора такого характера выступает кредитная сумма, размер которой прописывается в документе. Кредитные средства по этому договору выдаются под определенный процент, который также должен быть указан в договоре. Согласно данному соглашению, заемщик должен выплатить кредитору всю сумму с учетом процентов до истечения срока, указанного в документе.

Другие пункты договора

Помимо особенностей предмета договора, в данном документе приписана следующая информация:

• принцип отказа от условий договора до момента вступления его в силу;
• обеспечение кредита;
• ответственность обеих сторон соглашения;
• решение споров на фоне форс-мажорных обстоятельств;
• неразглашение условий соглашения;
• период действия договора и срок его прекращения;
• дополнительные условия и реквизиты сторон.

Бланк договора о предоставлении коммерческого кредита

Образец договора о предоставлении коммерческого кредита (заполненный бланк)

Скачать Договор о предоставлении коммерческого кредита

Договор о предоставлении коммерческого кредита №

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в размере рублей в качестве по договору № от « » года (далее – «Основной договор»), а Заемщик обязуется уплатить проценты на полученную денежную сумму в порядке и в сроки, предусмотренные в данном договоре.

1.2. В случае расторжения основного договора Заемщик обязуется также возвратить полученную денежную сумму Кредитору, если иное не предусмотрено законом или договором.

1.3. Кредитор обязуется предоставить кредит в срок до « » года.

1.4. Кредит предоставляется в безналичной форме. Датой выдачи кредита считается срок, когда сумма фактически зачисляется на счет заемщика.

1.5. За пользование кредитом Заемщик обязуется уплатить Кредитору вознаграждение в размере % годовых от суммы кредита в течение месяцев после . Проценты начисляются с момента выдачи кредита.

2. ОТКАЗ ОТ ИСПОЛНЕНИЯ ДОГОВОРА

2.1. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом Кредитора до установленного договором срока его предоставления.

3. ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА

3.1. Кредит, предоставленный по настоящему договору, обеспечивается .

3.2. Документ, устанавливающий обеспечение, является приложением к настоящему договору.

4. ИМУЩЕСТВЕННАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

4.1. Сторона, не исполнившая или ненадлежащим образом исполнившая обязательства по настоящему договору, обязана возместить другой стороне причиненные таким неисполнением убытки.

4.2. В случае несвоевременной уплаты вознаграждения за пользование кредитом Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в размере % от суммы вознаграждения и возместить убытки в части, превышающей эту сумму.

4.3. В случае несвоевременного предоставления Кредитором коммерческого кредита он уплачивает Заемщику пеню в размере % от стоимости непредоставленных товаров за каждый день просрочки.

4.4. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, имущественная ответственность определяется в соответствии с действующим законодательством РФ.

5. ФОРС-МАЖОР

5.1. Стороны освобождаются от ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств по настоящему договору, если это неисполнение явилось следствием обстоятельств непреодолимой силы, возникших после заключения настоящего договора в результате обстоятельств чрезвычайного характера, которые стороны не могли предвидеть или предотвратить.

5.2. Отнесение тех или иных обстоятельств к непреодолимой силе осуществляется на основании обычаев делового оборота.

6. КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТЬ

6.1. Условия настоящего договора и дополнительных соглашений к нему конфиденциальны и не подлежат разглашению.

7. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ

7.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между сторонами по вопросам, не нашедшим своего разрешения в тексте данного договора, будут разрешаться путем переговоров на основе действующего законодательства и обычаев делового оборота.

7.2. При неурегулировании в процессе переговоров спорных вопросов, споры разрешаются в суде в порядке, установленном действующим законодательством.

8. СРОК ДЕЙСТВИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА

8.1. Настоящий договор вступает в силу с момента заключения и заканчивается после выполнения принятых на себя обязательств сторонами в соответствии с условиями договора.

• по соглашению сторон;
• по иным основаниям, предусмотренным законодательством и настоящим договором.

9. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ И ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

9.1. Дополнительные условия по настоящему договору: .

9.2. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором, стороны руководствуются действующим законодательством, регулирующим предоставление товарного кредита.

9.3. Любые изменения и дополнения к настоящему договору действительны, при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны надлежаще уполномоченными на то представителями сторон.

9.4. Все уведомления и сообщения должны направляться в письменной форме.

9.5. Договор составлен в двух экземплярах, из которых один находится у Кредитора, второй – у Заемщика.

Источник

Договор о предоставлении товарного кредита

Предпринимательская деятельность подразумевает сотрудничество с различными организациями. Одним из самых распространённых видов взаимоотношений в предпринимательской сфере являются кредитные отношения. Договор о предоставлении товарного кредита регулирует торговые отношения между поставщиком и покупателем.

Договор товарного кредита: требования

Процесс заключения договоров регулирует Гражданский Кодекс, а именно ГК РФ Глава 28. Договор о предоставлении товарного кредита является одной из разновидностей кредитного договора, но всё же отличается от обычного кредитования.

Особенности договора товарного кредита

Договор товарного кредита – это документ, на основании которого кредитор должен передать заемщику какой-то товар, не получив за это его полной стоимости. В рассматриваемом документе указываются важные параметры вроде ассортимента, точного название передаваемого товара, и количества переданных наименований.

Подписав бланк договора товарного кредита, стороны получают информацию о своих обязанностях и правах в рамках рассматриваемой сделки. И в случае нарушения условий, сторона, которая это нарушение совершила, должна понести ответственность.

Договор о товарном кредитовании должен включать в себя:

1. Документ должен обязательно указывать вид товара. Желательно подробным образом описать сам товар, что бы у сторон не оставалось сомнений относительно предмета договора. К договору прикладывается спецификация товара, номера артикулов и т.д.;
2. Сроки расторжения договор, суммы и сроки выплат (включая НДС 18%);
3. Следует указать в какой именно форме будет предоставлен товар (уточнен вид тары, упаковки);
4. Следует обозначить ответственность стороны за поставку некачественного товара;
5. Обязательно указывается способ приёмки товара;
6. Указывается ответственность сторон;
7. При оформлении договора указываются адреса поставки и полные реквизиты сторон;

ВАЖНО! При неисполнении обязательств кредитор вправе потребовать выплату долга денежными средствами или товаром (ГК РФ Статья 308.3).

Особенности договора товарного кредита

Составление договора о предоставлении товарного кредита может предусматривать использование товара под целевые нужды. Целевые нужды подразумевают, что поставляемый товар может быть использован только под определённые нужды заёмщика. В этом случае товар может поставляться определёнными партиями в строго указанные сроки

Порядок подписания

Заполнение бланка договора о предоставлении товарного кредита подразумевает наличие подписей кредитора или заёмщика, или заменяющих их лиц по доверенности. Документ предоставляется в двух экземплярах, по одному на каждую сторону. Обязательно должны быть проставлены печати фирмы, указана дата подписания и реквизиты сторон.

Ответственность сторон

Договор товарного кредита после подписания становится обязательным для выполнения. Если условия будут нарушены, нарушитель будет наказан. В качестве наказания виновник должен:

возместить убытки, что появились из-за нарушения;

заплатить неустойку, размер которой предусмотрен в условиях соглашения (если плата по кредиту поступила несвоевременно);

оплатить пенью заемщику.

Особенности договора товарного кредита таковы, что любые конфликты, которые возникают в его рамках, должны быть решены согласно нормам законодательства. Если обращение в суд хочется избежать, разобраться со спорной ситуацией можно путем официальной договоренности сторон.

Вы можете скачать образец в любом удобном вам формате: pdf, doc, png а также распечатать для дальнейшего заполнения.

Источник

Договор коммерческого кредита

Коммерческий кредит является разновидностью кредита, суть которого в передаче кредитором (одной стороной) заёмщику (другой стороне) денежных сумм или прочих вещей, которые определяются родовыми признаками. Коммерческий кредит производится в границах договоров, выполнение которых связывается с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или прочих вещей, которые определяются родовыми признаками (пункт1 статьи 823 Гражданского Кодекса РФ).

Гражданское законодательство предусматривает прямо возможность коммерческого кредитования по отношению к таким видам договоров, как договор подряда, возмездного оказания услуг, купли-продажи. Существует также такая возможность по аренде коммерческой недвижимости и прочим договорам. Предмет договора коммерческого кредита – предоставление в использование финансовых средств.

Признаки договора

Образец договора коммерческого кредита от кредитного договора отличается следующими признаками:

• В кредитном договоре может предоставляться без начисления процентов, всегда указывают проценты за использование кредита;
• Предоставляются как вещи, так и денежные средства. По кредитному договору могут предоставлять лишь денежные средства;
• Сторонами являются участники правового гражданского договора, условия которого предусматривает коммерческий кредит. Это могут быть договор подряда, купли-продажи, и другие договора, выполнение которых связывается с передачей денежных сумм в собственность и прочих вещей, которые определены родовыми признаками (пункт 1 статьи 823 Гражданского Кодекса РФ). В кредитном договоре стороны – заемщик и кредитор. Поэтому взаимоотношения в коммерческом кредите производятся от указанных выше договоров, а кредитный договор оформляет самостоятельным договором.

Коммерческий кредит можно предоставить в виде:

• Аванса: конкретной финансовой суммы, которую обязана одна сторона внести до начала выполнения встречного обязательства;
• Предварительной оплаты: оплаты товара частично или полностью до передачи товара. При невыполнении обязанности оплатить предварительно товар, используются правила о встречном выполнении обязательства. Когда покупатель в указанные сроки не исполнил собственную обязанность по предварительной уплате товара, то продавец имеет право остановить выполнение обязательства по передаче товара или вообще отказаться от договора купли-продажи и потребовать возместить убытки (пункт 2 статьи 487 Гражданского Кодекса РФ). В случаях, когда продавец, который получил сумму предварительной оплаты, не выполняет обязанность по передаче товара в установленный срок, покупатель имеет право потребовать:
• Рассрочки оплаты услуг, товаров, работ: когда уплата проводится покупателем несколькими платежами, а не сразу.

Стороны обычно не заключают спецдоговора коммерческого кредита. Коммерческий кредит является порядком уплаты услуг, товаров,работ, который установлен главным договором или добавочным соглашением. Потому представление коммерческого кредита вероятно лишь в границах главного договора.

К коммерческому кредиту применяют правила главы 42 Гражданского Кодекса РФ: кредит и заем, когда другое не предусматривается правилами о договоре, из которого появилось соответствующее обязательство, и не противоречит существу обязательства (пункт 2 статьи 823 Гражданского Кодекса РФ). В первую очередь к договору коммерческого кредита применяют правила о главном договоре. Следовательно, порядок, форма, условия оформления договора коммерческого кредита связана с типом главного договора, условием которого он есть.

Форма коммерческого кредита является простой письменной. Договор коммерческого кредита нуждается в государственной регистрации.

Образец договора коммерческого кредита

Догово́р коммерческого кредита— соглашение двух или больше лиц о прекращении, изменении, установлении гражданских обязанностей и прав.

Источник

Коммерческий кредит

Коммерческий кредит не взять физическому лицу или любому желающему. Это отдельный вид заимствования, который доступен только предприятиям, которые сотрудничают друг с другом. Что такое коммерческий кредит, в чем его особенности, и каковы отличия от банковского займа разобрался специалист сервиса Бробанк.

1. Понятие коммерческого кредита
2. Зачем берут коммерческие займы
3. Виды коммерческого кредита
4. Особенности заключения договора по кредиту
5. Отличия коммерческого кредита от банковского
6. Характеристики кредита
7. Преимущества и недостатки коммерческого кредитования

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 5%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 21 года
Решение	От 2 минут

Понятие коммерческого кредита

Суть коммерческого кредита в том, что одно предприятие предоставляет другому взаймы определенную сумму денег, товара, продукции или услугу. При этом размер такого займа строго ограничен – он не может быть больше резервного или товарного капитала кредитора.

Коммерческий кредит – разновидность кредитования, при котором кредитор выдает заемщику деньги или другие ценности, которые объединены по родовому признаку. Его могут выдавать в виде:

• аванса;
• предварительной оплаты;
• отсрочки оплаты;
• рассрочки оплаты.

Коммерческий заем может возникнуть при расхождениях в сроках изготовления товара и его реализации. Кредит в таком случае ускоряет процесс рыночного обмена между поставщиком и покупателем.

При коммерческом кредитовании договор заключают в свободной форме. Но документ не должен содержать противоречия нормам законодательства РФ. Кредитные отношения между двумя сторонами закреплены в статье 823 Гражданского Кодекса.

Зачем берут коммерческие займы

Коммерческий кредит в товарном виде ограничен товарным или резервным капиталом кредитора. Оформление коммерческих займов положительно сказывается на обороте капитала в промышленности и торговле. Кредитование широко распространено не только в частном секторе, но и в государственном при продаже продукции.

Кредитные отношения между кредитором и заемщиком строго контролируются и регулируются законодательством Российской Федерации. От того, как проходит этот процесс, зависит финансовое положение страны.

Так как в предпринимательской деятельности усилия направлены на увеличение оборотного капитала, коммерческий кредит становится более популярным. Кредитор выдает заемщику деньги или товар, при этом заемщик спустя оговоренное время возвращает задолженность. Выдачей таких кредитов банки не занимаются. И заемщик, и кредитор – это юридические лица.

Существуют две формы коммерческого кредитования:

• товарная;
• денежная.

В товарной форме заемщику выдают товар, который служит гарантией возврата долга. При этом погашать задолженность нужно вырученными деньгами. После того как получатель коммерческого кредита рассчитается с долгом, товар, который ему выдал кредитор, переходит в собственность заемщика.

Виды коммерческого кредита

Коммерческие организации предоставляют кредиты несколькими способами:

1. Вексель. Продавец получает вексель, который подтверждает задолженность покупателя. Кредитор имеет право требовать возврат долга по этому товарно-распорядительному документу.
2. Открытый счет. Кредитор открывает заемщику счет, по которому покупатель берет кредит, а потом возвращает его. Особенность такого способа – кредит предоставляют без дополнительного решения в течение срока действия открытого счета.
3. Сконто. Если заемщик зарекомендовал себя как добросовестный исполнитель, кредитор может дать ему скидку при заключении следующего договора. Чтобы не испортить отношения со стороной-кредитором нужно выплачивать задолженности вовремя.
4. Сезонный кредит. Продавец отгружает на склад покупателя товар перед сезонной распродажей. Вернуть задолженность заемщик обязан после окончания распродажи или в другие оговоренные сроки, которые устраивают обе стороны. Отсрочку кредитор может предоставить за счет экономии на хранении товара на складе. В итоге обе стороны получают свои выгоды: кредитор освобождает складские помещения под новый товар, а заемщик получает товар и увеличивает оборачиваемость.
5. Консигнация. При таком способе кредитования кредитор передает заемщику товар. Если покупателю удается его реализовать, он возвращает долг деньгами. Если товар не получается продать к указанному сроку, его возвращают кредитору.

Кредиты могут быть комбинированными и сочетать элементы сразу нескольких видов коммерческого займа.

Особенности заключения договора по кредиту

Если две организации заинтересованы в сотрудничестве, они составляют соглашение, которое будет регулировать их кредитные отношения. Документ разрабатывают юристы, так как они могут учесть все нормы законодательства и интересы своей стороны.

Индивидуальные условия при коммерческом кредитовании устанавливают по взаимной договоренности обеих компаний. После подписания договора участники должны выполнить свои обязательства.

Коммерческий кредит обычно оформляют на срок от 1 до 6 месяцев, но партнеры могут договориться и о других периодах, которые их устраивают. Соглашение о коммерческом займе составляют в свободной форме, но с учетом требований статьи 823 ГК РФ. Оформить сделку можно также в качестве раздела договора купли-продажи или договора об оказании услуг. При этом в документе обязательно прописывают:

• срок выдачи займа;
• процентную ставку;
• реквизиты двух организаций-участников;
• права и обязанности сторон;
• дополнительные условия.

Договор о займе подписывают и заверяют печатями оба предприятия. Если заемщик передумал брать кредит, он может отказаться от него до указанного в договоре срока. Кредитора обязательно нужно уведомить об этом. Никакие изменения в одностороннем порядке невозможны, если это не оговорено в тексте договора.

Корректировать какие-то условия коммерческого кредита не сможет ни одна из сторон. Любые изменения, вносят дополнительными соглашениями к первоначальному договору. Их также подписывают и заверяют печатями обе стороны.

Отличия коммерческого кредита от банковского

Коммерческий кредит отличает от банковского несколькими параметрами:

Характеристика	Банковский кредит	Коммерческий кредит
Кто может стать кредитором	Кредитная организация, которая занимается предоставлением финансовых продуктов на основании лицензии ЦБ РФ	Юридическое лицо любой формы собственности, которое готово выдать товарный или денежный кредит контрагенту
Варианты выдачи	Деньги в наличной или безналичной форме	Товары, услуги, ценные предметы или деньги
Ставка по кредиту	Формируется в зависимости от ключевой ставки ЦБ РФ и внутренней политики банка	Процентная ставка по кредиту, определяется сторонами при составлении соглашения. Кредит может быть даже беспроцентным. В этом случае договором устанавливают другие способы компенсации расходов кредитора
Требования	Заемщик должен быть платежеспособным. Банку необходимо подтвердить стабильный доход и доказать финансовую устойчивость на весь период предполагаемого срока кредитования	У заемщика должна быть хорошая репутация. Чаще всего коммерческий кредит предоставляют только надежным партнерам, с которыми уже накоплен длительный опыт успешного сотрудничества
Договор	По регламенту банка	В свободной форме с учетом ст. 823 ГК РФ

При коммерческом кредитовании банки не принимают никакого участия. Они не выступают ни кредиторами, ни гарантами. Все этапы сделки проходят напрямую между сторонами участниками – ООО, АО, ИП, ГУП, МУП или любыми другими юридическими лицами.

Макс. сумма	1 500 000 Р
Ставка	От 6,1%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	51 000 руб.
Возраст	23-70 лет
Решение	От 15 минут

Характеристики кредита

Законодательство ограничивает предметы, которые можно выдавать в кредит. Это могут быть только товары, схожие по родовому признаку. Размер переплаты законом не регулируется. Процентную ставку предприятия устанавливают сами на договорной основе. Но определенные ориентиры все же существуют:

1. Кредит должен быть дешевле, чем в банке. Иначе заемщику будет выгоднее обратиться в банк.
2. Плата по коммерческому кредиту должна сохранять конкурентоспособную цену товара.
3. Оплата займа должна покрывать расходы кредитора по предоставлению отсрочки.

Если в соглашении не указаны специальные условия с динамической ставкой, то она не меняется на протяжении всего периода действия кредитного договора. Срок предоставления кредита законодательство также не ограничивает. Но при просрочке платежа обязательно взимают неустойку. Правила оплаты штрафов и комиссий за нарушение условий также прописывают в кредитном договоре.

Преимущества и недостатки коммерческого кредитования

Выгоды коммерческого кредита:

1. Товар или деньги для развития бизнеса можно получить сразу же.
2. Условия по кредитованию между контрагентами более выгодные, чем при оформлении кредита в банке.
3. Бизнес можно развивать, не изымая средства из оборота компании.
4. Можно выбрать подходящую форму кредитования.
5. При добросовестном выполнении обязанностей переплата по кредиту небольшая.

У коммерческого кредитования несколько недостатков:

1. Высокие риски для обеих сторон. Кредитор может предложить невыгодные условия или некачественный товар. Заемщик может задержать выплаты или вернуть не всю сумму.
2. Невнимательность любой стороны при составлении или подписании договора. Может оказаться так, что у заемщика или кредитора нет юриста, и в соглашении будут учтены только интересы одной их сторон. К примеру, если в договоре на коммерческий кредит не укажут итоговую сумму переплаты, она может оказаться слишком большой. Это же касается и штрафных санкций и неустоек.

Чтобы избежать рисков:

• не подписывайте договора без консультации независимого юриста, если у вас нет своего специалиста в штате или достаточного опыта;
• не сотрудничайте с малознакомыми контрагентами;
• проверяйте товары до того, как они будут получены и оговаривайте все условия до заключения договора.

Для предприятий выгоднее договориться с поставщиком, чем обращаться за банковским кредитом, поэтому обе стороны готовы пойти на риск, чтобы получить максимальную выгоду.

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 6.5%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	100 000 руб.
Возраст	От 22 лет
Решение	От 10 минут

Если есть хотя бы минимальные сомнения в порядочности партнера, лучше обращайтесь за кредитом в банк, в этом случае ставка хоть и выше, но вероятность обмана сведена к нулю.

Источники:

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник